Eigen geld investeren in uw droomhuis

Banken zijn helaas een stuk lastiger geworden als het aankomt op het verstrekken van hypotheken. Ze moedigen het dan ook aan om een deel zelf in te brengen bij de bouw van een droomhuis. Als u bij de eerste gesprekken aangeeft dat u eigen geld wilt investeren dan staat de bank al meteen positief tegenover uw plannen om een droomhuis te realiseren. Uw eigen geld kan u op verschillende manieren in uw droomhuis. U kan de hypotheeksom zelf aanvullen zodat u meer te besteden heeft. Of u kan uw hypotheeksom verlagen door een deel met eigen geld te betalen. Er zijn genoeg geldverstrekkers die eerst kijken naar uw eigen vermogen. Wat bent u bereid om zelf bij te dragen aan de bouw van uw droomhuis? U kan ook aangeven dat u wel eigen vermogen heeft, maar dat u dit geld stopt in overige verbouwingskosten. Denk aan het plaatsen van de badkamer of het decoreren van uw woning.

Mocht u er wel voor kiezen om eigen geld in uw hypotheek te stoppen dan is de bank vaak bereid om meer geld te verstrekken. U kan hierdoor een duurder huis kopen dan dat u oorspronkelijk dacht op basis van uw inkomen. Het is belangrijk dat u uzelf hierover goed laat adviseren door een onafhankelijk adviseur. Extra hypotheek klinkt ideaal maar wat als u ineens minder geld gaat verdienen? Is er ook nog wel ruimte voor leuke dingen als u een hogere hypotheek neemt? Dit soort zaken zijn handig om mee te nemen in uw beslissing.

Als u eigen geld in de bouw van uw droomhuis wilt stoppen dan is het verstandig om te kijken wat de herkomst van dit geld is. Gaat het om spaargeld/beleggingsgeld of overwaarde van uw oude woning? Als u te maken heeft met overwaarde dan wordt hiervoor een bijleenregeling getroffen.

Eigen vermogen uit spaar- en/of beleggingstegoed

Voordat u besluit om uw spaargeld bij uw hypotheek te leggen is het belangrijk om alle kosten op een rijtje te hebben. Als de woning klaar is hoeveel geld heeft u dan nog nodig voor bijvoorbeeld de stoffering of inrichting van de woning? Het is belangrijk dat u vooraf bepaalt hoeveel geld u hiervoor wilt reserveren. U weet dan wat u overhoudt om eventueel in de hypotheek te stoppen. Hou ook rekening met onverwachte kosten die altijd kunnen ontstaan bij een verbouwing of verhuizing. Het kopen van nieuwe meubels is nooit fiscaal aftrekbaar. U kan dan beter ervoor kiezen om meubels met eigen geld te kopen en gewoon meer hypotheek te nemen.

De rente op de hypotheek is tenslotte wel fiscaal aftrekbaar. Als u zelf een woning bouwt dan krijgt u ook te maken met bouwrente. Bouwrente is net als de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar. Heeft u via uw werkgever ook nog een spaarloon? U mag dit saldo gebruiken voor de bouw van uw eigen woning. Het geld van uw spaarloon staat meestal voor 4 jaar vast, maar kan gedeblokkeerd worden voor de bouw of koop van een woning.

Overwaarde van uw huidige koopwoning in uw nieuwe hypotheek stoppen

Als uw huidige koopwoning met winst verkocht wordt dan heeft u te maken met een overwaarde. U kan dit geld stoppen in uw nieuwe koopwoning. Als u overwaarde heeft dan kan het zelfs slim zijn om dit te stoppen in een nieuwe hypotheek. Als u besluit om de overwaarde te gebruiken voor de verbouwing dan komt de Belastingdienst langs. De Belastingdienst wil een deel van de winst voor zichzelf hebben. Het is fiscaal gezien veel aantrekkelijker om de overwaarde in een nieuwe woning te stoppen en zo uw nieuwe hypotheek te verlagen. De financiële consequenties van overwaarde kan een reden zijn om goed uit te zoeken wat er eigenlijk allemaal mogelijk is.

Stel u leent bij dan hoeft u meestal geen Belasting te betalen over de overwaarde en profiteert u ook nog eens van hypotheekrenteaftrek. Het is belangrijk om uzelf hier goed over te laten adviseren. Een onafhankelijk adviseur kan voor u uitrekenen wat fiscaal gezien het slimste is om te doen. Er zijn naast investeren in uw nieuwe koophuis ook nog andere opties. Bijvoorbeeld om de overwaarde van uw oude woning volledig te beleggen en misschien wel te verdubbelen. U kan er natuurlijk ook voor kiezen om de overwaarde als spaargeld achter de hand te houden. Het is slechts één van de vele voorbeelden met mogelijkheden. Een financieel adviseur kan u hierover een uitstekend advies geven.

U heeft zo een idee wat in uw situatie de slimste oplossing is. Het is ook afhankelijk van de waarde van de overwaarde en de hypotheek die u nodig heeft voor de bouw van uw droomhuis. Dit zijn allemaal zaken die meespelen.

Berekening voor het investeren van uw overwaarde of spaargeld

De slimste manier om te bepalen of u de overwaarde wil investeren in uw nieuwe woning is door gewoon te gaan rekenen. Er zijn een aantal rekensommetjes waarmee u zelf al kan uitrekenen wat het slimste is om te doen. Wij raden u wel aan om dit sommetje ook te bespreken met een financieel adviseur. Meestal neemt u een onafhankelijk hypotheek adviseur in de hand om een financiering te krijgen voor uw droomhuis. U kan deze adviseur naar uw rekensom laten kijken en vragen om een advies voor de slimste oplossing.

Stel u heeft spaargeld ter waarde van 20.000 euro. Uw belastingteruggave is vastgesteld op 42%. Uw vermogensvrijstelling in box3 is volledig benut en aan hypotheekrente betaalt u 5%. U heeft 1% aan spaarrente ontvangen.

Als u € 20.000 inbrengt op uw hypotheek dan heeft u minder geld nodig van de bank. Ter compensatie kan u meestal meer geld lenen of uw vaste lasten zijn gewoon een stuk lager. Stel u besluit om € 20.000 minder te lenen bij de bank door het inbrengen van spaargeld en/of beleggingsgeld. U spaart dan eigenlijk 5% hypotheekrente uit over € 20.000. Dit gaat om een bedrag van € 1.000. Echter kan u de rente over € 20.000 niet meer aftrekken omdat u deze niet betaalt. Normaal gesproken had u € 580 aan hypotheekrente ontvangen op basis van uw huidige belastingbox. Stel u had het bedrag op een spaarrekening gezet in plaats van in uw hypotheek gestoken. Dan had u € 200 aan spaarrente ontvangen over deze € 20.000. Dit klinkt als een leuk bedrag, maar helaas moet u over dit bedrag ook nog een vermogensrendementsheffing betalen. Dit komt neer op € 240.

U zou dan eigenlijk verlies maken op basis van uw spaarvermogen. Helaas komt dit steeds vaker voor vanwege de lage spaarrentes in Nederland. Het is dan fiscaal veel interessanter om uw geld in uw nieuwe hypotheek te stoppen. U maak dan nog € 420 winst per maand en uw vaste lasten zijn weer een stukje lager. Het is financieel gezien in deze situatie een stuk voordeliger om het geld in te leggen. Alleen nogmaals is het handig om dit gewoon per situatie te bekijken. Bijna iedere situatie is anders en in uw situatie bent u misschien voordeliger uit door het geld wel op de spaarrekening te zetten.

Rekensom voor het inleggen van uw overwaarde in uw nieuwe hypotheek

U heeft misschien niet € 20.000 aan spaargeld, maar u heeft dit bedrag wel aan overwaarde. Bij de verkoop van uw woning heeft u minus de verkoopkosten etc. € 20.000 winst gemaakt. U heeft besloten om dit bedrag in te brengen bij uw nieuwe hypotheek. U kan dan bij de bank waar u op dit moment een hypotheek heeft lopen vragen om een bijleenregeling. U sluit dan eigenlijk gewoon een lagere hypotheek af waarbij de € 20.000 verrekend wordt.

Uiteraard gaat u met deze keuze geld besparen. Als eerste bespaart u de bruto hypotheekrente. Stel uw nieuwe hypotheek is 5%. U bespaart dan direct € 1.000 aan bruto hypotheekrente uit. Bij deze regeling mogen we helaas geen fiscaal voordeel meerekenen zoals bij de investering van spaargeld in een nieuwe woning. U gaat namelijk als het ware een extra lening bij de bank aan. De rente van deze lening is niet fiscaal aftrekbaar.

De bruto hypotheekbesparing is dus in deze situatie gelijk aan de netto hypotheekbesparing. Fiscaal gezien is dit dus even een afweging die u moet gaan maken. U kan namelijk geld mislopen in de vorm van hypotheekrente aftrek. Een financieel adviseur kan dit rekensommetje helemaal voor u uitrekenen. U heeft dan een idee wat u nou maandelijks kwijt bent aan hypotheek met of zonder inleg van uw eigen spaargeld. U heeft dan een idee wat fiscaal interessanter is.

U kan ook besluiten om de overwaarde gewoon op een spaarrekening te zetten. Een nadeel waar u al snel tegenaan loopt zijn de huidige lage spaarrentes. Informeer eerst hoeveel spaarrente u kan krijgen bij uw huidige bank. Eventueel kan u ook eens informeren bij spaarbanken wat u aan rente kan krijgen. Stel u ontvangt 1% rente over uw overwaarde van € 20.000. U ontvangt dan op jaarbasis € 200 aan rente. Omdat zowel uw vermogen als schuld gelijk zijn betaalt u in deze situatie geen vermogensrendementsheffing. Ondanks dat u geen vermogensrendementsheffing betaalt blijft het dus fiscaal gezien interessanter om uw overwaarde in uw nieuwe woning te stoppen in plaats van de spaarrekening.